Занятие 8. Банки. Банковская система

Люди  по-разному относятся к банкам. Часть населения считает, что банки в трудную минуту могут оказать им реальную финансовую поддержку. Вторая половина убеждена, что финансовые учреждения созданы для того, чтобы их обманывать и грабить. Среди таких людей очень популярен следующий анекдот: «Придёшь к столяру – кругом опилки валяются, к парикмахеру – волосы. А придёшь в банк – денег не видно. Ещё и ручка привязана». Так ли это на самом деле, давайте попробуем в этом разобраться.

Банк – это финансовая организация, которая проводит различные операции с деньгами. Например, в банке можно хранить деньги, открывать вклады, брать деньги в долг (то есть кредит), совершать различные платежи и денежные переводы или менять одну валюту на другую.

В большинстве стран, а также в России действует двухуровневая банковская система. Первый уровень представлен Центральным банком России, второй – это все коммерческие банки, работающие в стране.

Центральный банк является главной банковской структурой нашего государства. Именно он помогает разрабатывать меры по сдерживанию инфляции, принимает решение об эмиссии денег, определяет вид банкнот и их номинал.

Также к его основной деятельности относится контроль над кредитными организациями в стране. Именно центральный банк проверят соблюдение законодательства всеми участниками финансового рынка: выдаёт лицензии, выпускает нормативные акты, инициирует проверки, а также может принять решение об отзыве лицензии.

К коммерческим банкам относятся кредитные организации с банковской лицензией, которые оказывают различные услуги физическим и юридическим лицам. В зависимости от формы собственности, коммерческие банки могут быть государственными, муниципальными и частными. Но при этом все эти занимаются коммерцией – вся их деятельность направлена на получение максимальной прибыли.

Чтобы коммерческий банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.

В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии – 300 миллионов рублей.

Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии – 1 миллиард рублей.

Основной вид деятельности банка – это привлечение и размещение денежных средств, а также проведение расчётов. Если говорить простым языком, то банки выступают на денежном рынке как посредники между людьми или организациями, у которых есть свободные деньги, и теми, кто в них нуждается.

Банки каждый год меняются для потребителей – изменяя дизайн, формат обслуживания, тарифную политику и предлагаемые услуги. Но, несмотря на это, задачи банка не меняются уже на протяжении очень длительного времени:

· Безопасное хранение денег, ценных бумаг и драгоценных металлов. Всё это можно разместить непосредственно на счетах банка (вклад, текущий счёт, металлический счёт), либо в его специальном хранилище (банковской ячейке).

· Кредитование, куда входит выдача кредитов и дальнейшее сопровождение процесса его выплаты, и обслуживание кредитного счета на время действия договора. Кредитные продукты могут быть представлены картами, потребительскими, автомобильными и жилищными кредитами, рассрочкой и так далее.

· Безналичные расчёты и переводы. Именно при помощи банка и его онлайн-сервисов население может оплачивать свои покупки при помощи карт, отправлять деньги в другие города, пополнять мобильные номера и оплачивать коммунальные услуги, не выходя из дома и многое другое.

· Посредничество в биржевых торгах ценными бумагами. Это возможно в том случае, если у банка есть отдельное разрешение на работу в качестве брокера.

· Консультативная деятельность в области финансов. Любой человек, даже не клиент банка, может обратиться в отделение банка или позвонить по телефону его горячей линии, и получить информацию о любых продуктах и услугах, доступных в этом банке.

· Операции с иностранной валютой и драгоценными металлами, куда можно отнести куплю-продажу и их обмен.

Банки могут быть универсальными и специализированными.

Если универсальные банки работают со всеми направлениями, то специализированные банки выбирают только одно направление для своей деятельности.

Выделяют следующие виды таких банков:

· Сберегательные банки предлагают самые выгодные условия по вкладам. Чтобы получить прибыль, они используют полученные деньги для оформления кредитов другим клиентам.

· Инвестиционные банки – это кредитные организации, которые специализируются на фондовых операциях. Они не выдают кредиты и не предлагают вклады. Инвестиционные банки помогают бизнесу выпускать акции и облигации.

· Ипотечные банки предлагают бизнесу и физлицам крупные кредиты для покупки недвижимости.

· Иногда выделяют ещё один вид – банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку микроволновки для дома.

Банки работают с юридическими и физическими лицами, оказывая им широкий спектр услуг. Физические лица, как клиенты банка могут осуществлять различные финансовые операции и получать на пластиковые карточки заработную плату, пенсию, переводы или социальные выплаты.

Если говорить более конкретно, то банки нужны, чтобы физические лица могли:

· Во-первых, получать пассивный доход. Если хранить накопления дома, они будут только обесцениваться. Оформление вклада в банке позволит получить прибыль, ничего не делая. Проценты небольшие, но это лучше, чем ничего не получать. Можно открывать разные счета: депозитные, сберегательные, накопительные. На остаток денег будут идти проценты. Однако банки могут предложить вложения в инвестиционные фонды, драгоценные металлы и прочие продукты.

Например, вы держите деньги дома, но инфляция их обесценивает. Вы отдаёте их соседу, родственнику или знакомому, который обещает вернуть их через определённое время с большими процентами! Но проходит время, и тоже ничего не происходит.

Вместо этого можно оформить депозит в банке и получать проценты по вкладу. Набравшись опыта и получив первый пассивный доход, можно подумать и о других средствах, позволяющих не только защитить кровно заработанные деньги от обесценивания, но и выгодно их инвестировать.

· Во-вторых, физические лица могут претендовать на получение потребительского кредита. Согласитесь, что не каждый человек может располагать большой суммой свободных денег, поэтому при крупных покупках можно обратиться в банк, занять средства, а затем частями возвращать этот долг.

Например, представьте себе, что вы хотите приобрести квартиру, а у вас есть только небольшая сумма денег. Поскольку родственники и друзья помочь не могут, вы обращаетесь за кредитом в банк, вносите первый взнос, уже живёте в собственной квартире и частями возвращаете банку деньги в течение определённого времени.

· В-третьих, именно в банках физические лица могут совершать различные денежные переводы и платежи. Можно прийти в банковское отделение, отдать деньги, сообщить необходимые данные и всё. Последующие процессы – это забота банка.

Например, вы взяли в долг у друга, и пришло время возвращать деньги. Однако он живёт далеко, в другом городе. Поездка к нему – это расходы на дорогу. Можно пойти в банк в своём городе, сообщить банковские реквизиты друга и отослать деньги. Многие банки предлагают онлайн-услуги. Так что есть возможность отдать долг в буквальном смысле не вставая с дивана.

Не забываем и про онлайн-покупки. Мы уже привыкли, что понравившийся товар можно заказать по Интернету. Наличными здесь невозможно расплатиться. Значит, потребуется банковская карта. Даже в офлайн-магазинах своего города удобнее и выгоднее расплачиваться картой, чем наличными. Ведь многие банки предлагают клиентам дебетовые карты с кэшбеком и различные бонусы за безналичные расчёты.

В свою очередь, для юридических лиц обслуживание в банке – это неотъемлемая часть бизнеса. Предприниматели и организации открывают расчётные счета в банках, чтобы:

· Хранить в их хранилищах денежные средства. При необходимости можно в любой момент изъять необходимую сумму.

· Проводить безналичные операции. Платежи между юридическими лицами документально фиксируются. Это позволяет предотвратить мошенничество со стороны партнёров и избежать расходов, связанных с транспортировкой наличных средств и их хранением.

· Принимать безналичную оплату у физических лиц, поскольку основная часть россиян уже имеет банковские карты, и может рассчитываться за покупки и услуги безналичным способом.

Расчётные счета, открытые организациями в банке, также позволяют государственным контролирующим органам отслеживать денежные обороты компаний.

В конце нашего занятия попробуйте ответить на следующие вопросы.

1. Что такое банк?

2. Какие финансовые услуги предоставляет банк?

3. Какую роль в жизни современного общества и государства играют банки?

4. Можно ли обойтись без банков?